예금 넣으면 바보? 세무사들이 가족한테만 몰래 추천하는 '이 통장' (비과세 한도)

3줄 요약:
1. 일반 계좌에서 2,000만 원 수익 나면 세금만 300만 원이지만, ISA는 '비과세'와 '9.9% 분리과세'로 획기적으로 줄어듭니다.
2. 손실과 이익을 합산해주는 '손익통산' 기능 때문에 주식/ETF 투자자에게는 선택이 아닌 필수입니다.
3. 연봉 5,000만 원 이하라면 비과세 한도가 2배(400만 원)인 '서민형'으로 자동 전환되니 꼭 챙기세요.

 

적금 깨고 / ISA로 갈아타라

 

최근 통계에 따르면 근로자 연봉은 평균 3.3% 올랐는데, 세금과 사회보험료는 5.9%나 올랐다고 합니다. 열심히 일해도 내 통장이 '텅장'인 이유가 여기에 있습니다.

이장원 세무사님은 "지금 예금만 하고 있다면 바보 같은 짓"이라며 뼈 때리는 조언을 하셨는데요. 오늘은 국가가 "제발 돈 좀 벌어가라"고 만든 유일한 합법적 절세 치트키, ISA(개인종합자산관리계좌)를 완벽하게 해부해 드립니다.

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1. 왜 '만능 통장'이라고 부를까? (핵심 기능 3가지)

ISA는 주식, 채권, ETF, 예금 등 다양한 상품을 한 바구니에 담아 굴리는 계좌입니다. 하지만 진짜 핵심은 '세금 혜택'에 있습니다.

 

세금 차이 / 직접 계산해봤더니...

 

💰 일반 계좌 vs ISA 세금 차이 (시뮬레이션)

이자/배당 소득으로 1,000만 원을 벌었다고 가정해봅시다.

구분	일반 계좌	ISA 계좌 (서민형 기준)
세금 (세율)	154만 원 (15.4%)	59.4만 원 (9.9%)
공제 혜택	없음	400만 원 비과세 (나머지 600만 원만 과세)
최종 수익	846만 원	940만 6천 원

계좌만 바꿨을 뿐인데 앉아서 약 95만 원을 더 버는 셈입니다. 금융소득종합과세 대상자(연 2,000만 원 초과)가 될 걱정도 덜어줍니다(분리과세).

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2. 주식 투자자 필독! '손익통산'의 마법

ISA의 가장 강력한 무기는 바로 '손익통산'입니다. 이익과 손실을 합쳐서 순수익에 대해서만 세금을 매기는 방식입니다.

📊 예시 상황
- A상품 이익: +300만 원
- B상품 손실: -300만 원

[일반 계좌] A상품 수익 300만 원에 대해 세금 46.2만 원 부과 (손실은 안 봐줌)
[ISA 계좌] (+300) + (-300) = 0원. 세금 0원!

주식이나 ETF 투자를 병행하신다면 ISA를 안 쓰는 것이 손해입니다.

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3. 나는 '서민형'일까? (가입 조건 체크)

사회초년생이라면 주목하세요. 소득 요건만 맞으면 비과세 한도가 200만 원에서 400만 원으로 2배 뜁니다.

• 서민형 조건: 근로소득 연 5,000만 원 이하 또는 종합소득 3,800만 원 이하
• 농어민형 조건: 종합소득 3,800만 원 이하인 농어민 (비과세 400만 원)
• 일반형: 위 조건 해당 없음 (비과세 200만 원)

※ 팁: 일단 '일반형'으로 개설해도, 국세청 소득 자료가 확인되면 다음 해에 자동으로 '서민형'으로 전환됩니다. 고민 말고 일단 만드세요!

 

연봉 5천 이하? / 혜택 2배 (서민형)

 

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4. 결론: 예금 말고 ETF를 담으세요

ISA 계좌를 만들고 예금만 넣는 비중이 87%라고 합니다. 너무 안타까운 일입니다. 비과세 혜택을 극대화하려면 예금보다는 기대 수익률이 높은 배당주 ETF나 채권 등을 담아 '스노우볼'을 굴리시길 추천드립니다.

의무 가입 기간 3년을 채우고 만기 자금을 '연금저축'으로 옮기면, 추가 세액공제(최대 300만 원)까지 받을 수 있으니 이보다 완벽한 노후 준비는 없습니다.